好的重疾险原来长这样!你被骗了这么多年...

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一直以来,粉丝们在后台询问最多的产品问题就是重疾险。

重疾险条款枯燥难懂,很多人都不清楚一款好的重疾险的评判依据是什么。

授人以鱼不如授人以渔,今天我就教大家如何评判一款重疾险产品好不好。

本文重点

>>缺少这些优点的重疾险,买不得!

>>要想不吃亏,来看看这些重疾险小知识

缺少这些优点的重疾险,买不得!

先上个标准,让大家看看好的重疾险长啥样。

用一张图总结了优秀重疾险的特点:

2.png

其实想知道一款产品是否值得买,就对照我上面的这个表,把保障责任一一对应就清楚了。下面来给大家一一来分析:

1、好产品除了保重疾,还保轻症和中症

当然现在很多产品都包含了轻症和中症。

然而大家经常问学姐的那些金典人生、国寿福2021(A款)、哆啦A保2.0等产品可就不一定了。

如果没有轻症,没有中症的,那基本可以剔除了。

而轻症方面,高发的轻症要齐全,如果缺了,可以直接淘汰。

为啥?高发病不保,干嘛还要买?

花钱买个缺斤少两的产品,谁乐意,咱又不是没得选。

2.jpg

上图这几个高发轻症,一个都不能少,少一个,都不干。

这个时候你们可能会疑惑,什么是轻症?学姐画张图让你看懂:

3.jpg

轻症为何这么重要?

得了轻症,能够理赔,那就可以有钱赶紧治疗,治好了,才不会演变成大病。

另外,人家买的产品有高发轻症,你买的没有,哑巴亏只能自己吃。

2、轻症的赔付比例最好在30%

很多粉丝留言问我的产品,大多数轻症的赔付比例只有20%,太低了。

像高发的冠状动脉介入手术(非开胸手术),做这个手术少说10万,还没算康复费。

轻微脑中风的住院费,可贵着呢。20%的理赔哪里够,要买就要买到位,选赔付比例在30%的,最好是有额外赔的。

所以,赔付比例仅20%的产品,请自觉淘汰。

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3、对于高发的大病例如癌症,能提供多次保障

虽说癌症是必须引起我们重视的头号杀手,不过我看了一眼19年的数据,目前我国恶性肿瘤的5年相对生存率约为40.5%,与10年前相比提高了10个百分点。

这就意味着,随着医疗科技水平的发展,癌症的治愈率也会越来越高。说白了,死是不容易死了。

然而由于第一次癌症的摧残,抵抗力严重下降的身体更容易再次受到癌症的侵蚀。

更别说癌症有多容易复发和转移了,这些都需要持续治疗。

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基于这样的情况,一款重疾险如果可以癌症多赔,那就非常棒了。

如果你看上的重疾险,没有癌症多次赔,就要小心了。

另外,可以自己对比下,不含癌症二次赔付的产品的价格,以及含癌症二次赔付的价格,相差多少。

如果前者保的少,价格反而更高,那直接淘汰不会错。

当然如果两款产品都含有癌症二次赔付,就要对比癌症二次赔付的条件是什么,下面两个点一定要注意:

★要求两次癌症的发生要相隔多长时间?

癌症的间隔期当然是越短越好,目前市面上癌症间隔期有3年和5年,一定要选3年的。

为啥?

医学上有一个名字叫做癌症五年生存期,意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年,就有希望实现长期生存。

图片1.png

而有5年间隔期的产品,就意味着需要熬到第五年,才可以二次赔付,那能熬到第五年,我都健康了,我都能长期活着了。间隔期5年的意义就不大了。这就是为什么间隔期越短越好。

所以,癌症间隔期5年的产品,一律淘汰。

★要求第二次癌症和第一次必须没关系,才给理赔?

这类产品这样的规定,是个大坑。万一转移复发呢?不赔!

优秀的产品不会管你两次癌症有没有关系,反正过了3年,还是癌症状态就给理赔,不管是复发、转移还是新发,都在理赔范围。

所以,既然你花了钱,肯定不买这类有坑的产品了。一对比,不赔复发的,简直就是渣。

这些其实条款里面都会说,你找专业人士帮你看清楚就没问题了。

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4、优秀重疾险不可或缺的保障是这个!

在不同年龄段发生重疾所带来的影响是不同的。

因此,一款优秀的重疾险产品往往在特殊年龄段有着额外的赔付。

例如,在前15年多赔30%,在60岁前多赔50%等。

对于家庭经济支柱来说,此项保障责任还是很有意义的。

试想,有了一份60岁前重疾额外赔付的保障,就能够给予被保人更多的经济补偿,也能够更好地保障整个家庭。

另外,随着重疾高发日渐低龄化,在最需要保障的年龄加大重疾保额且还不额外加费,这样加量不加价的产品才是真正的好产品。

5、性价比高:保费低、保额高、保障全!

一款性价比高的重疾险除了具备保费低的特点,也应该具备保额高和保障全的特点。

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上图是几款属于同一类型的产品的保费对比图。

可以看出,这几款产品的价格差距不止一点点。

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算一下,每年贵几千,30年贵10几万,那这10几万都够在老家买房的首付了。

那为什么这些产品会贵这么多?多交的钱都去哪里了:网点运营、广告投放等。

不过呢,网点运营以及广告投放和作为消费者的我们实际上是没有啥关系。

也就是说,我们买重疾险,要重点关注的是按照合同内容进行的保险责任。

看到这里,有人可能就会问了:那价格越高的产品会不会越容易理赔呢?

其实,理赔只跟以下三个条件有关:

① 所患疾病在不在合同里

② 收集的资料齐不齐

③ 保险公司调查,是否存在恶意骗保行为

如果以上三点都没问题,那就会正常收到理赔款。

所以啊,如果买到性价比不高的保险,不仅产品的保障内容不全,往往还会搭上了十几万的成本,白白浪费钱。

★考虑到学姐有不少粉丝是宝爸宝妈,下面就来聊聊怎么给孩子买一款性价比高的重疾险。

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对于如何购买一款性价比高的少儿重疾险,我的建议是要着重看产品是否有少儿高发重疾额外赔付的责任。

少儿高发重疾指的是对于未成年人而言发生率特别高的疾病。

那这部分疾病风险就得特殊照顾了——要赔得更多,比如白血病、严重川崎病、重症手足口病等等。

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另外,还有一些少儿重疾险产品能够保障儿童特定罕见病,这也算是这些产品的一大优势。如果产品提供了这个保障,也可以附加上。

7.png

除了要关注是否有少儿高发重疾额外赔付的责任外,还应该怎么挑选少儿重疾险呢?

这张图告诉你答案:

8.jpg

看完上图,学姐的结论是:主要看钱包。

预算在3000以上的,优先考虑买终身;没预算的,真的不能勉强的,就选择买个保30年的,这未尝不可。

要想不吃亏,来看看这些重疾险小知识


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