为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱
精选 专业保险测评 学霸说保险 一天前
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每到年初，朋友圈里的保险公司“开门红”广告就非常多，很多代理人也经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图都特别好看——
只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万级别，钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——只要坐等着，五位数存款就能成为六位数，甚至七位数。
分红险真的有这么神奇吗？葫芦里到底装的什么药？
今天学姐就跟大家唠一唠分红险那点事儿。
评测角度
分红险到底是什么？
为什么分红险是保险“投诉高发区”？
挑选分红险如何“避坑”？
分红险到底是什么？
首先要明确，分红≠利息。
利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。
分红，则是把保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，让投保人按各自份额比例“分大饼”。
这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。
1、可分配盈余是怎么来的？
可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差，利差，费差。
死差，是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。
比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是“死差益”。
利差，是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。
比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是“利差益”。
费差，是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。
比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是“费差益”。
这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。
然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，毕竟都是用同一个生命表做产品设计。
“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限。
至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。
总体而言，国内保险公司的分红水平差别不会太大。
2、份额是怎么确定的？
不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的——
保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。
为什么分红险是保险“投诉高发区”？
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